防止“房抵贷”“首付贷”兴风作浪，流向房地产领域

导读：虽然房贷都收紧了，但房价为什么迟迟没多大动静呢，目前二线城市还是一房难求，购房者普遍看涨，炒房客依然横行四方。归根结底，还是市场的钱太多了，没有了房贷，还有消费贷啊。目前监管层已经意识到了风险，纷纷开展房抵贷、首付贷自查工作，其中深圳，将个人消费贷由30年缩短至5年。通过缩短贷款额度和贷款年限，只有从源头上将资金水龙头拧紧，才能够遏制消费贷的猖狂发展。

消费贷大幅增长，流向房地产

消费贷款也叫消费者贷款，主要指的是用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款。从种类上看，消费贷款包括住宅抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款。信用贷只要有稳定的收入和工作即可，抵押贷则需要房子作抵押。炒房者已有房且房本在手，拿房本去做抵押贷，这种消费贷金额更大，一线城市的房子可以做到数百万甚至上千万。今年1-7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿，累计同比多增7137亿。而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿，今年前7个月新增贷款已超过了去年全年。由此可以看出，消费贷大概率流入房地产市场。

主要原因有三：

第一，利率不断上升，再加上很多热点城市的二套房首付动辄7成、少则5成，购房者在这种情况下比较被动，要么接受“议价”，要么等上几个月的时间。尤其是二套房的购房者，如果没钱、贷不到款，抵押贷成为了“最好的选择”。 如果抵押贷首付款不够的话，还可以将房子作‘高评’处理。所谓“高评”，就是房子评估的时候，想办法价格评高一些，这样抵押贷款可以得到更多资金，从而买房、炒房不受资金掣肘。进一步强化了投资客的信心，因此贷款，借钱，加杠杆，继续买买买。

第二、银行在抛弃住房贷以后，需要寻求新的业务来盈利，这个时候消费贷就成了不错的选择。但问题是，去年万亿规模的住房贷，今年的消费贷能撑起吗？当然可以，因为住房贷有一部分悄悄转移到了消费贷，因此在今年1—7月，消费贷总额暴涨。实际上只是“换汤不换药”。

第三、房地产总体销售量得以回落，但是，这不代表楼市就真的就遇冷了，甚至有7成房企在上半年利润上涨。尤其是一二线城市，在“限价”的规则下，很多城市的新盘实际上仍然备受欢迎，个别城市还开启了“全款买房”。

市场开展消费贷自查工作，深圳个人消费贷由30年缩短至5年

监管层开始意识到消费贷用于购房的问题。最近中国人民银行深圳支行下发关于落实人民银行《金融风险提示》的通知”：

1、除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款（包括房商通、抵质押额度贷款等），贷款期限最长不超过5年。

2、不得以未解除抵押的房产抵押（二次抵押）发放个人消费贷款，上述要求自发文之日起执行。

通知称“近期辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，可能对房地产金融调控造成负面影响”，并要求加强个人消费贷款管理。深圳已有银行开始将消费贷款的期限，从最长30年，下降到5年。

近日中国人民银行营业管理部、北京市银监局联合也印发通知，要求北京市银行业金融机构对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场情况。

监管如何堵住漏洞呢？

监管层已经意识到了风险，以前我们总说，我们的首付比例至少有3成，不像美国次贷危机的零首付，所以我们的房贷很安全，但现在如果你买房的首付都是通过消费贷款借来的，跟零首付又有什么区别呢？也就蕴藏着风险。

如果消费贷总的额度不收紧，还是会变相流向房地产，因为有很多规避的方法。要彻底消灭消费贷的资金用于购房，只能一刀切，比如每个人额度上不超过10万，期限最多一年两年，住房抵押贷最多抵押3成。说白了，还是要把资金水龙头拧紧，否则只要消费贷的额度充足，有什么样的监管，就会有什么样的规避方法。此外，对于“房抵贷”而言，要重点关注银行资金流向是否真实用于消费和个人经营，对银行要开展现场检查，看贷款审核资料是否齐全，对资料真实性把关是否严格，申请贷款时提供的消费合同或经营合同是否真实，重罚把关不严和弄虚作假的机构；对于“首付贷”而言，要重点监管提供“首付贷”垫资的开发商，重罚违规者，甚至吊销其资质；同时，要进一步落实互联网金融平台的各项监管规定，防止其成为“首付贷”资金的新提供方。

目前的房贷收紧，就是从总的额度上收紧的。央行已经在督促银行把房地产的贷款往回收了。除了房贷收紧，接下来应该要整治消费贷款了，只要这一块也堵住了，炒房客的资金腾挪空间才会被彻底压缩，才不会去市场兴风作浪，投资客被驱逐出市场后，也就可以稳定了。所以我们可以重点观察下四季度的消费贷款增长额度。